Por que você precisa de um fundo emergencial de saúde

Mesmo com um bom seguro de saúde, uma emergência de saúde ou uma doença prolongada pode ser um desastre financeiro. As franquias do seguro de saúde, co-pagamentos, custos de pronto-socorro e outros custos de doença podem aumentar rapidamente

Uma conta de poupança de saúde (HSA) é uma maneira de deixar de lado o dinheiro livre de impostos para uma emergência de saúde. Os HSAs foram estabelecidos em 2003. Se você estiver coberto por um tipo de seguro conhecido como um plano de seguro altamente dedutível, poderá fazer contribuições dedutíveis de impostos para uma HSA. Seu empregador também pode fazer contribuições dedutíveis de impostos.

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"Uma conta da HSA é muito diferente de ter uma conta geral de fundo de emergência", diz Joseph J. Porco, membro administrativo do Financial Financial Commission. Security Group, LLC, em Newtown, Connecticut. “Um fundo de emergência é mais do que apenas despesas médicas pagas. Se possível, é uma boa idéia ter os dois. ”

Quanto de um fundo de emergência você precisa?

Para um idoso, uma emergência de saúde pode resultar na necessidade de cuidados de longo prazo, possivelmente para o resto da vida do idoso. Para um jovem adulto que apóia uma família, uma emergência médica pode ser muito mais do que apenas o custo da doença. Sua emergência de saúde pode causar uma deficiência que resulta em perda de renda durante um período prolongado. Isso significa que você deve economizar o suficiente para cobrir todas as suas despesas.

"A maioria dos consultores diria que você deve ter fundos de emergência suficientes para cobrir as despesas da família por três a seis meses. Eu recomendaria tentar reservar o suficiente para cobrir todos os seus gastos. despesas, não apenas despesas de saúde, por 6 a 12 meses ", diz Porco.

Quanto você precisa para uma emergência de saúde e quanto você pode realmente colocar em um fundo de emergência dependerá do tamanho da sua família, sua renda, seu estado de saúde e sua idade. Mas o primeiro passo é entender sua situação de seguro de saúde.

"A melhor maneira de começar é sentar-se com um consultor financeiro e descobrir o que seu seguro realmente cobre e o que não cobre. Quais são seus limites de seguro? "Que tipo de contas médicas podem surgir que você seria responsável por? Obter alguns conselhos de especialistas sobre a melhor forma de cobrir suas reais necessidades", aconselha Porco.

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O seguro não pode Cobertura

Quanto as seguradoras realmente pagam por acidentes, tratamento de câncer ou cirurgia depende do tipo de seguro que você tem, mas geralmente há limites. Aqui estão alguns fatos a serem considerados:

• Custo da doença. A maioria das companhias de seguros tem um limite sobre o quanto eles vão pagar por uma doença de longo prazo. Uma pesquisa recente descobriu que 10% das pessoas com câncer atingiram seu teto vitalício e não estão mais cobertas pelo seguro. Olhando para o futuro, no entanto, a nova lei de reforma dos cuidados de saúde eliminará os limites de seguro vitalício até 2014.
• Custos de emergência. Se tiver um acidente que requeira tratamento de emergência e acabar num pronto-socorro fora do seu seguro rede, você pode não estar coberto. Um estudo descobriu que as HMOs na Califórnia negavam uma em cada seis solicitações por custos de pronto-socorro.
• Cobertura cirúrgica. Você pode se surpreender com o que sua companhia de seguros considera cirurgia não coberta. Pode haver uma grande área cinzenta entre a cirurgia “reconstrutiva” coberta e a cirurgia “cosmética” descoberta. Mesmo quando a cirurgia é coberta, sua franquia pode ser de US $ 500 ou mais, e você ainda pode ser responsável por até 25% ou mais dos custos cirúrgicos, dependendo das especificidades do seu plano.

Como economizar para uma emergência de saúde

Uma vez que você sabe o que seu seguro realmente cobre e quanto você precisa poupar para uma emergência, a próxima pergunta é onde colocá-lo. "O dinheiro que você põe de lado para uma emergência de saúde precisa ser líquido e seguro", diz Porco. "Isso significa que você precisa ser capaz de obtê-lo quando precisar."

E seu dinheiro precisa permanecer líquido. “Aqueles que não conseguem criar um fundo de emergência podem encontrar dívidas de cartão de crédito para cobrir suas despesas. A última coisa que você precisa é estar pagando juros em sua emergência ", adverte a Porco.

Exemplos de lugares para colocar seu fundo de emergência incluem uma conta com cheque ou conta de poupança, fundo de mercado monetário ou fundo de fiança. amarre seu dinheiro em qualquer coisa que o penalize por saques antecipados ou qualquer investimento ou conta que tenha o potencial de perda.

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Formas práticas para salvar

Há muitas maneiras diferentes para se aproximar de começar - e adicionar - à sua economia de emergência de saúde. "Você pode aproveitar uma conta de poupança de saúde se ela for oferecida em seu trabalho, mas também iniciar um fundo geral de emergência", sugere Porco. Dicas de economia:

Ponha todo o dinheiro que você recebe de um reembolso de imposto ou crédito de renda ganho em seu fundo de poupança de saúde.

• Peça ao seu banco ou cooperativa de crédito para transferir automaticamente fundos para sua conta de emergência. um fundo de emergência para sua família e envolver todos em reduzir despesas desnecessárias
• Seu Kit de Ferramentas de Relaxamento
• Lembre-se de que, embora as contas da HSA sejam úteis, um fundo de emergência geral é igualmente importante. Quer se trate de uma emergência de saúde que envolve um custo de sala de emergência descoberto ou uma doença prolongada como o câncer, o custo real da doença pode acabar sendo muito mais do que os custos de saúde fora do bolso, se você não puder trabalhar. Sente-se com um consultor financeiro e descubra o que você pode fazer para isolar-se melhor de uma emergência de saúde.

Saiba mais no Centro de vida saudável da Everyday Health.