Certificar-se de que seus anos de aposentadoria são realmente financeiramente seguros exige planejamento financeiro - e isso significa começar a economizar o quanto antes. Começar em seus vinte ou trinta anos vai ajudar você a produzir o maior retorno para o seu dinheiro de aposentadoria. Mas mesmo que você esteja atrasado em termos de poupança para a aposentadoria, nunca é tarde demais para começar.
A longevidade aumentou dramaticamente no último século, graças em parte a melhorias na saúde e na nutrição. Em 1900, a expectativa de vida nos Estados Unidos era de 49 anos; hoje, a expectativa de vida é de quase 78 anos, com muitas pessoas vivendo vidas ativas em seus oitenta, noventa anos e além. Na verdade, os centenários (pessoas com mais de 100 anos) são o segmento de crescimento mais rápido da população dos EUA.
Portanto, é razoável esperar que você passe duas décadas ou mais na aposentadoria, e essa quantidade de tempo exigirá um quantidade séria de dinheiro para sobreviver. Estima-se que você precisará de pelo menos 70% de sua renda antes da aposentadoria para manter seu padrão de vida quando parar de trabalhar. Como você pode ter certeza de que não vai sobreviver seu dinheiro? Planeje com sabedoria.
Comece a economizar cedo
Se você está na casa dos 20 ou 30 anos, a aposentadoria provavelmente não está em sua mente. Mas você deve começar o planejamento financeiro agora - cada dólar economizado cedo vale mais a longo prazo. Seu dinheiro ganhará juros, e esse interesse renderá juros, fazendo com que suas economias cresçam com o passar dos anos.
Se você tiver quarenta ou cinquenta anos e tiver reservado pouco ou nenhum dinheiro, terá que economizar mais agressivamente . Isso pode ser difícil por causa de outras pressões financeiras, como colocar as crianças na faculdade. A linha inferior? Não importa a sua idade, comece a economizar hoje.
O primeiro passo é ver o que você está ganhando e o que está gastando. Talvez você possa levar seu almoço para o trabalho, pular os cafés caros ou reduzir seus planos de férias. Tire algum tempo para descobrir quanto dinheiro você pode colocar em um fundo de aposentadoria. E, em seguida, dar o segundo passo: Decidir onde colocar esses fundos
Plano de aposentadoria Opção nº 1: Considere um plano 401 (K)
Planos de aposentadoria no local de trabalho são algumas das maneiras mais fáceis de economizar. Um plano 401 (k) ou similar, como o 403 (b) ou 457, geralmente exige que você se inscreva. Você decide quanto contribuir com cada cheque de pagamento e como o dinheiro é investido. Faça isso com sabedoria - o tamanho da sua aposentadoria baseia-se no desempenho de seus investimentos.
Muitas empresas também contribuem para as contas 401 (k) de seus empregados, chamadas de funcionários - por exemplo, seu empregador pode em 50 centavos para cada dólar investido, até um certo valor. Descubra a porcentagem de seu empregador ou o valor em dólar e quanto você precisa contribuir para tirar o máximo proveito desta partida.
Você não pagará impostos sobre o dinheiro que colocou em um plano 401 (k) até que você o retire. Se você fizer isso antes dos 59-1 / 2 anos, provavelmente pagará uma penalidade mais rígida, mais o imposto, então tente deixar o dinheiro ficar parado
Plano de Aposentadoria Opção nº 2: Previdência Tradicional
Seu pai ou avô pode ter se aposentado com um relógio de ouro e uma pensão. Esses tipos de planos estão se tornando menos comuns, mas algumas grandes corporações ainda os oferecem. Nos planos de pensão de benefício definido, o empregado contribui com dinheiro e o empregador o investe. Após a aposentadoria, o empregador paga um benefício ao aposentado com base no salário e nos anos de serviço da pessoa.
Pequenas empresas podem ter outros planos de aposentadoria disponíveis, como Keogh, Planos Simplificados de Aposentadoria por Incentivo para Empregados de Pequenos Empregadores (SIMPLES).
Plano de Aposentadoria Opção No. 3: Comece a Economizar Com um IRA
Mesmo se você tiver um plano de aposentadoria do empregador, você ainda pode abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA) e construir um ninho maior. IRAs são contas criadas com bancos ou empresas de fundos mútuos. Existem dois tipos de IRAs, ambos com vantagens fiscais diferentes:
- IRAs tradicionais. Você deposita dinheiro na conta e não paga impostos até que você os retire. Suas contribuições podem ser dedutíveis nos impostos. Você deve começar a receber dinheiro anualmente a partir dos 70 anos de idade.
- Roth IRAs. Estes são financiados com renda após impostos, mas você não pagará impostos no momento da retirada. No entanto, suas contribuições não são dedutíveis nos impostos e existem limites com base em sua renda. Você não precisa começar a fazer retiradas anuais em qualquer idade específica.
Indivíduos com menos de 50 anos podem contribuir com até US $ 5.000 anualmente para qualquer tipo de IRA. Se você espera estar em um suporte de imposto mais alto no futuro, um Roth IRA pode ser uma boa opção. Fale com um consultor financeiro para ver qual plano é melhor para você
Opções de Plano de Aposentadoria para Pessoas com mais de 50
Se você tem mais de 50 anos, aqui estão algumas maneiras de adicionar ao seu ninho de aposentadoria:
- mais dinheiro em seu IRA O governo permite que pessoas com mais de 50 anos contribuam com um extra de $ 1.000 anualmente para suas IRAs.
- Desempenhar o catch 401 (k). Se o plano da sua empresa permitir, você pode contribua com um extra de $ 5.500 em dólares antes dos impostos para o seu plano 401 (k), além do limite regular de $ 16.500.
- Decida quando receber benefícios da Previdência Social. Você pode começar aos 62 anos, mas seu cheque mensal será um terço menor do que se você esperar até a idade de aposentadoria completa, geralmente entre 65 e 67 anos. Se você puder esperar até os 70 anos, seu cheque será 75% maior do que se tivesse começado aos 62 anos. começar a receber benefícios do Seguro Social depende de muitos fatores, incluindo seu sexo, estado civil e saúde geral. Para mais orientação, a Administração do Seguro Social tem uma calculadora para ajudá-lo a descobrir.
O planejamento para a aposentadoria hoje permite que você enfrente o futuro com otimismo, em vez de medo. Então comece a economizar - e aguarde pela vida que você quer viver.
