A economia de hoje torna o cumprimento de suas metas financeiras de longo prazo ainda mais desafiadoras. Contas mensais, poupança para a aposentadoria, um plano de poupança de saúde - a lista fica cada vez mais longa. Se seus filhos são jovens, poupar para a faculdade pode não parecer uma prioridade. Mas quanto mais cedo você for capaz de começar, mesmo com alguns dólares por mês, mais tempo terá para que essas contribuições se acumulem e cresçam. E nunca é tarde demais para abrir essa conta, mesmo que seus filhos já estejam no ensino fundamental.
Matrícula: Defina suas prioridades financeiras
Malay Vasavda, MBA, diretor da Quantum Financial Management em Chicago e porta-voz para a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais, afirma que os pais devem priorizar seus objetivos financeiros. Ele diz a seus clientes para fazer o seguinte com economias extras, nesta ordem:
- Configurar um fundo de emergência em dinheiro igual a três a seis meses de gastos
- Maximizar suas contribuições de planos de aposentadoria para suas IRAs, contas 401 (k) e assim por diante
- Construa um plano de poupança universitária para crianças
Vasavda não está sozinho em sugerir que a poupança para a sua aposentadoria deve vir antes de um plano de matrícula da faculdade. "Enquanto nós certamente valorizamos uma educação universitária, quase sempre encorajamos nossos clientes a fazer da própria aposentadoria sua primeira prioridade", diz Warren Ward, um planejador financeiro certificado em Columbus, Indiana. "Aprendemos que as pessoas às vezes correm para uma decisão - por exemplo, financiar a educação de uma criança - sem pensar com muito cuidado.Nós conhecemos pessoas que pagaram seu próprio caminho, mas querem fazer algo diferente para seus filhos ou netos.Nesse caso, às vezes podemos apontar que a criança em questão é não devia uma educação e, de fato, o oposto era verdadeiro para eles. Quando eles reconsideram a questão, às vezes eles chegam a uma conclusão diferente. "
Aula da faculdade e o Plano 529: Conheça as suas opções
Quando você se sentir Se você acha que tem dinheiro para começar um fundo de faculdade, pode pesar as várias opções.
Vasavda, por exemplo, prefere um plano 529, que pode ser configurado para pagamento antecipado de matrícula ou como plano de poupança para faculdade. Cada estado tem pelo menos um tipo de plano 529. O plano pré-pago 529 é geralmente patrocinado pelo governo do estado e, em seguida, o seu filho é normalmente bloqueado a frequentar uma faculdade dentro desse estado.
Economias universitárias 529 planos são apenas isso, e o dinheiro é investido. Geralmente, você pode escolher entre uma variedade de opções de investimento, que variam de ações a títulos, da mesma forma que um 401 (k). "Há limites para quanto dinheiro os pais podem dar a seus filhos a cada ano sem incorrer em impostos sobre doações, incluindo contribuições para planos de educação", diz Vasavda. "Em 2008, esse limite era de US $ 12.000 por pai.
" No entanto, 529 planos permitem que os pais doem até cinco vezes o limite anual de gifting em um determinado ano, desde que você não exceda a contribuição máxima ao longo de um período de cinco anos. Para aqueles que estão tentando recuperar o atraso no curto prazo, esta disposição permite que os pais façam contribuições de até US $ 120.000 (US $ 60.000 por pai) em um momento em que eles têm dinheiro extra para contribuir ensino de faculdade. "
Fora isso, não há atalhos para economias de curto prazo. É preciso uma poupança de longo prazo e retornos de investimento de um fundo de investimento 529 ou geral para acumular o tipo de dinheiro necessário para financiar uma educação universitária, diz Vasavda.
As principais vantagens fiscais de um plano 529 são que suas economias não são Tributada pelo governo federal ou por muitos governos estaduais. As penalidades se aplicam, no entanto, se você retirar e usar os fundos para algo que não seja a mensalidade da faculdade.
Seu próprio plano de matrícula na faculdade: Começando cedo mesmo se começar pequeno
As vantagens de começar cedo a poupar para o ensino de crianças incluem: -
- Maximizar o crescimento combinado através, por exemplo, do reinvestimento de dividendos
- Flexibilidade futura se você enfrentar dificuldades e não puder contribuir em um determinado ano
- capaz de começar pequeno, o que reduz o orçamento mensal
Um dos pais, que também é consultor financeiro, disse que começou uma conta com apenas US $ 25 quando seus gêmeos nasceram. "Eu comecei em um fundo sem carga (sem taxas de fundo mútuo) para a faculdade depois que meus gêmeos nasceram. Nós também tínhamos uma criança de 7 anos", diz Martha Schilling, consultora financeira da Schilling Group Advisors LLC, Filadélfia, Pensilvânia "Na época, a década de 1980, as taxas de hipoteca eram de 10%. Nós tínhamos comprado nossa casa, deixando nossa conta de poupança com apenas US $ 35. Adicionei US $ 25 por mês para o fundo de cada criança e alterei os fundos à medida que os mercados mudavam. "
Schilling considera isso uma boa alternativa ao plano 529, apesar de dar a seus filhos apenas dinheiro para despesas, em vez de fundos de ensino. "Eles trabalharam para contribuir com suas mensalidades", diz Schilling. Ela sugere essa opção para pessoas que querem começar um fundo de ensino universitário porque isso lhes permite escolher o que fazer com os fundos depois. Nem você nem seus filhos estão presos em uma universidade estadual em particular, e se seu filho não for à faculdade, você não é penalizado por usar os fundos para outra finalidade.
"À medida que sua renda cresce, comece a financiar uma conta que pode ser usado para todas as crianças.Se você tiver um nível de conforto em investir, escolha uma família de fundos sem carga e adicione-a mensalmente.Faça com que ela seja uma fatura mensal.Depois, a mensalidade não será tão grande. "
Planos de Aula da Faculdade: Colocar Crianças a Bordo
Envolver seus filhos é uma" questão complicada ", diz Vasavda. "A resposta varia de pais para pais, dependendo do nível de conforto deles em dar aos filhos alguma aparência de poder de decisão sobre os fundos que os pais estão contribuindo."
Mas Vasavda acha que as crianças deveriam participar em alguns aspectos. "As crianças devem estar envolvidas no sentido de que devem entender o que seus pais estão fazendo para construir sua conta de educação, como estão investindo e por que estão investindo dessa maneira. Falar sobre dinheiro permitirá que as crianças aprendam sobre investimento e economia. em tenra idade, e que acabará por beneficiá-los. "
